Директива 98/7/EC Европейского парламента и Совета от 16 февраля 1998 г., вносящая поправки в Директиву 87/102/EEC для сближения законов, правил и административных положений государств-членов, касающихся потребительского кредита.

ДИРЕКТИВА 98/7/EC ЕВРОПЕЙСКОГО ПАРЛАМЕНТА И СОВЕТА от 16 февраля 1998 г., вносящая поправки в Директиву 87/102/EEC о сближении законов, правил и административных положений государств-членов, касающихся потребительского кредита.

ЕВРОПЕЙСКИЙ ПАРЛАМЕНТ И СОВЕТ ЕВРОПЕЙСКОГО СОЮЗА,

Принимая во внимание Договор о создании Европейского Сообщества и, в частности, его статью 100а,

Принимая во внимание предложение Комиссии (1),

Принимая во внимание мнение Экономического и социального комитета (2),

Действуя в порядке, предусмотренном статьей 189б Договора(3),

Принимая во внимание, что в целях содействия созданию и функционированию внутреннего рынка и обеспечения высокого уровня защиты потребителей желательно, чтобы на протяжении всего периода использования использовался единый метод расчета годовой процентной ставки по потребительскому кредиту. Сообщество;

Принимая во внимание, что статья 5 Директивы 87/102/EEC (4) предусматривает введение метода или методов Сообщества расчета годовой процентной ставки сбора;

Тогда как для внедрения этого единого метода желательно составить единую математическую формулу для расчета годовой процентной ставки начисления и определения статей затрат по кредиту, которые будут использоваться в расчете, с указанием тех затрат, которые не следует принимать в учетную запись;

Принимая во внимание, что Приложение II к Директиве 87/102/EEC ввело математическую формулу для расчета годовой процентной ставки сборов, а статья 1a(2) этой Директивы предусматривала исключение сборов из расчета «общей стоимости кредита». потребителю`;

Принимая во внимание, что в течение переходного периода в три года, начиная с 1 января 1993 г., государствам-членам, которые до 1 марта 1990 г. применяли законы, разрешавшие использование другой математической формулы для расчета годовой процентной ставки сбора, было разрешено продолжать применять такие законы;

Принимая во внимание, что Комиссия представила Совету отчет, который позволяет, в свете опыта, применять единую математическую формулу Сообщества для расчета годовой процентной ставки сборов;

Принимая во внимание, что, поскольку ни одно государство-член ЕС не использовало статью 1a(3) Директивы 87/102/EEC, согласно которой определенные затраты были исключены из расчета годовой процентной ставки сборов в некоторых государствах-членах ЕС, она стала устаревшей;

Принимая во внимание, что необходима точность хотя бы до одного десятичного знака;

Принимая во внимание, что предполагается, что год состоит из 365 дней или 365,25 дней или (для високосных лет) 366 дней, 52 недель или 12 равных месяцев; тогда как предполагается, что равный месяц имеет 30,41666 дней;

Принимая во внимание, что желательно, чтобы потребители могли распознавать термины, используемые в разных государствах-членах ЕС для обозначения «годовой процентной ставки платежа»;

Принимая во внимание, что уместно безотлагательно изучить, в какой степени необходима дальнейшая степень гармонизации элементов затрат потребительского кредита, чтобы дать европейскому потребителю возможность лучше сравнивать фактические процентные ставки сборов, предлагаемые учреждениями. в различных государствах-членах, обеспечивая тем самым гармоничное функционирование внутреннего рынка,

ПРИНЯЛИ НАСТОЯЩУЮ ДИРЕКТИВУ:

Статья 1

Директива 87/102/EEC должна быть изменена следующим образом:

(a) Статья 1a(1)(a) заменяется следующей:

- в греческой версии Директивы:

'Оооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооо не но это еще не все ржавый) вы можете найти то, что вам нужно (дьявол) åôáé óýìöùíá в ìáèçìáôéêü ôýðï ðïõ ðáñáôßèåôáé óôï ðáñÜñôçìá ÉÉ.`,

- в англоязычной версии Директивы:

«Годовая процентная ставка сборов, которая должна быть такой ставкой на ежегодной основе, которая уравнивает текущую стоимость всех обязательств (займов, погашений и сборов), будущих или существующих, согласованных кредитором и заемщиком, должна рассчитываться в соответствии с с математической формулой, изложенной в Приложении II.`;

(b) Статья 1a(3) должна быть исключена;

(c) Статья 1a(5) должна быть исключена;

(d) Статья 3 заменяется следующей:

«Без ущерба для Директивы Совета 84/450/EEC от 10 сентября 1984 г., касающейся сближения законов, правил и административных положений государств-членов, касающихся вводящей в заблуждение рекламы (*), а также правил и принципов, применимых к недобросовестной рекламе, любые Реклама или любое предложение, которое отображается в коммерческих помещениях, в котором лицо предлагает кредит или предлагает заключить кредитный договор и в котором указывается процентная ставка или любые цифры, относящиеся к стоимости кредита, также должно включать заявление годовой процентной ставки начисления посредством репрезентативного примера, если другие средства практически невозможны.

(*) OJ L 250, 19 сентября 1984 г., с. 17. Директива с последними поправками, внесенными Директивой 97/55/EC (OJ L 280, 23.10.1997, стр. 18).`;

(e) Приложение II заменяется текстом Приложения I, приложенным к настоящему документу;

(f) Приложение III заменяется текстом Приложения II, приложенным к настоящему документу.

Статья 2

1. Государства-члены ЕС должны ввести в действие законы, нормативные акты и административные положения, необходимые для соблюдения настоящей Директивы, не позднее, чем через два года после вступления в силу настоящей Директивы. Они информируют об этом Комиссию.

Когда государства-члены ЕС принимают такие меры, они должны содержать ссылку на настоящую Директиву или сопровождаться такой ссылкой в ​​случае их официальной публикации. Методы такой ссылки устанавливаются государствами-членами.

2. Государства-члены должны сообщить Комиссии тексты положений национального законодательства, которые они принимают в области, регулируемой настоящей Директивой.

Статья 3

Данная Директива адресована государствам-членам.

Совершено в Брюсселе 16 февраля 1998 года.

За Европейский Парламент

Президент

Ж. М. ГИЛ-РОБЛС

Для Совета

Президент

Дж. КАННИНГЕМ

(1) OJ C 235, 13 августа 1996 г., с. 8 и

OJ C 137, 3 мая 1997 г., с. 9.

(2) OJ C 30, 30 января 1997 г., с. 94.

(3) Заключение Европейского Парламента от 20 февраля 1997 г. (ОЖ C 85, 17 марта 1997 г., стр. 108), Общая позиция Совета от 7 июля 1997 г. (ОЖ C 284, 19 сентября 1997 г., стр. 1) и Решение Европейский парламент от 19 ноября 1997 г. Решение Совета от 18 декабря 1997 г.

(4) OJ L 42, 12.02.1987, с. 48. Директива с поправками, внесенными Директивой 90/88/EEC (OJ L 61, 10.3.1990, стр. 14).

ПРИЛОЖЕНИЕ I

ПРИЛОЖЕНИЕ II

ОСНОВНОЕ УРАВНЕНИЕ, ВЫРАЖАЮЩЕЕ ЭКВИВАЛЕНТНОСТЬ КРЕДИТОВ, С ОДНОЙ СТОРОНЫ, И ПОГАШЕНИЙ И ПЛАТЕЖЕЙ, С ДРУГОЙ

>ТАБЛИЦА>

Значение букв и символов:

>ТАБЛИЦА>

Примечания:

(а) Суммы, выплачиваемые обеими сторонами в разное время, не обязательно должны быть равными и не обязательно должны выплачиваться через равные промежутки времени.

(b) Начальной датой является дата первого займа.

(c) Интервалы между датами, используемыми в расчетах, выражаются в годах или долях года. Предполагается, что в году 365 дней, или 365,25 дней, или (для високосных лет) 366 дней, 52 недели или 12 равных месяцев. Предполагается, что равный месяц имеет 30,41666 дней (т.е. >NUM>365/>DEN>12).

(d) Результат расчета должен быть выражен с точностью не менее одного десятичного знака. При округлении до определенного десятичного знака применяется следующее правило:

Если цифра в десятичном знаке, следующем за этим конкретным десятичным знаком, больше или равна 5, цифра в этом конкретном десятичном знаке увеличивается на единицу.

(e) Государства-члены должны обеспечить, чтобы применяемые методы разрешения давали результат, равный результату, приведенному в примерах, представленных в Приложении III».

ПРИЛОЖЕНИЕ II

ПРИЛОЖЕНИЕ III

ПРИМЕРЫ РАСЧЕТА

A. РАСЧЕТ ГОДОВОЙ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ НАПЛАТЫ НА КАЛЕНДАРНОЙ ОСНОВЕ (1 ГОД = 365 ДНЕЙ (ИЛИ 366 ДНЕЙ ДЛЯ ВИСОСОСКИХ ГОД))

Первый пример

Сумма кредита: S = 1 000 ЭКЮ на 1 января 1994 года.

Он погашается единым платежом в размере 1 200 ЭКЮ, произведенным 1 июля 1995 года, т.е. через 1 ½ года или 546 (= 365 + 181) дней после даты кредита.

Уравнение становится:

>ТАБЛИЦА>

или:

>ТАБЛИЦА>

Эта сумма будет округлена до 13 % (или 12,96 %, если предпочтительна точность до двух знаков после запятой).

Второй пример

Сумма кредита составляет S = 1 000 ЭКЮ, но кредитор удерживает 50 ЭКЮ на административные расходы, так что фактически сумма кредита составляет 950 ЭКЮ; погашение 1 200 ЭКЮ, как и в первом примере, снова производится 1 июля 1995 года.

Уравнение становится:

>ТАБЛИЦА>

или:

>ТАБЛИЦА>

Эта сумма будет округлена до 16,9 %.

Третий пример

Сумма кредита составляет 1 000 ЭКЮ 1 января 1994 года и подлежит погашению двумя частями, каждая по 600 ЭКЮ, выплачиваемыми через один и два года соответственно.

Уравнение становится:

>ТАБЛИЦА>

Она решается алгебраически и дает i = 0,1306623, округленное до 13,1 % (или 13,07 %, если предпочтительна точность до двух десятичных знаков).

Четвертый пример

Сумма кредита составляет S = 1 000 ЭКЮ по состоянию на 1 января 1994 года, а суммы, подлежащие выплате заемщиком, составляют:

>ТАБЛИЦА>

Уравнение становится:

>ТАБЛИЦА>

Это уравнение позволяет вычислять i путем последовательных приближений, которые можно запрограммировать на карманном калькуляторе.

Результат: i = 0,13226, округленное до 13,2 % (или 13,23 %, если предпочтительна точность до двух десятичных знаков).

B. РАСЧЕТ ГОДОВОЙ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ НАПЛАТЫ НА ОСНОВЕ СТАНДАРТНОГО ГОДА (1 ГОД = 365 ДНЕЙ ИЛИ 365,25 ДНЕЙ, 52 НЕДЕЛИ ИЛИ 12 РАВНЫХ МЕСЯЦЕВ)

Первый пример

Сумма кредита: S = 1 000 ЭКЮ.

Он погашается одним платежом в размере 1 200 ЭКЮ в течение 1,5 лет (т.е. 1,5 × 365 = 547,5 дней, 1,5 × 365,25 = 547 875 дней, 1,5 × 366 = 549 дней, 1,5×12 = 18 месяцев, или 1,5×52 = 78 недель) после даты выдачи кредита.

Уравнение становится:

>ТАБЛИЦА>

или:

>ТАБЛИЦА>

Эта сумма будет округлена до 12,9 % (или 12,92 %, если предпочтительна точность до двух знаков после запятой).

Второй пример

Сумма кредита составляет S = 1 000 ЭКЮ, но кредитор удерживает 50 ЭКЮ на административные расходы, так что фактически сумма кредита составляет 950 ЭКЮ; погашение 1 200 ЭКЮ, как и в первом примере, снова производится через 1,5 года после даты выдачи кредита.

Уравнение становится:

>ТАБЛИЦА>

или:

>ТАБЛИЦА>

Эта сумма будет округлена до 16,9 % (или 16,85 %, если предпочтительна точность до двух знаков после запятой).

Третий пример

Сумма кредита составляет 1 000 ЭКЮ и подлежит погашению двумя частями, каждая по 600 ЭКЮ, выплачиваемыми через один и два года соответственно.

Уравнение становится:

>ТАБЛИЦА>

Она решается алгебраически и дает i = 0,13066, которое будет округлено до 13,1 % (или 13,07 %, если предпочтительна точность до двух десятичных знаков).

Четвертый пример

Сумма кредита составляет S = 1 000 ЭКЮ, а суммы, подлежащие выплате заемщиком, составляют:

>ТАБЛИЦА>

Уравнение становится:

>ТАБЛИЦА>

Это уравнение позволяет вычислять i путем последовательных приближений, которые можно запрограммировать на карманном калькуляторе.

Результатом будет i = 0,13185, которое будет округлено до 13,2 % (или 13,19 %, если предпочтительна точность до двух знаков после запятой).`