Директива Совета 90/88/EEC от 22 февраля 1990 г., вносящая поправки в Директиву 87/102/EEC для сближения законов, правил и административных положений государств-членов, касающихся потребительского кредита.

*****

ДИРЕКТИВА СОВЕТА

от 22 февраля 1990 г.

внесение изменений в Директиву 87/102/EEC для сближения законов, правил и административных положений государств-членов, касающихся потребительского кредита

(90/88/ЕЭС)

СОВЕТ ЕВРОПЕЙСКИХ СООБЩЕСТВ,

Принимая во внимание Договор о создании Европейского экономического сообщества и, в частности, его статью 100а,

Принимая во внимание предложение Комиссии (1),

В сотрудничестве с Европейским парламентом (2),

Принимая во внимание мнение Экономического и социального комитета (3),

Принимая во внимание, что статья 5 Директивы Совета 87/102/EEC (4) предусматривает введение метода или методов Сообщества расчета годовой процентной ставки сбора по потребительскому кредиту;

Принимая во внимание, что в целях содействия созданию и функционированию внутреннего рынка и обеспечения того, чтобы потребители получали выгоду от высокого уровня защиты, желательно, чтобы на всей территории Сообщества использовался один метод расчета указанной годовой процентной ставки сбора;

При этом желательно в целях внедрения такого метода и в соответствии с определением общей стоимости кредита для потребителя составить единую математическую формулу для расчета годовой процентной ставки начисления и определения статей стоимости кредита использоваться при расчете с указанием тех затрат, которые не подлежат учету;

Принимая во внимание, что в течение переходного периода государства-члены ЕС, которые до даты уведомления о настоящей Директиве применяли законы, которые разрешают использование другой математической формулы для расчета годовой процентной ставки сбора, могут продолжать применять такие законы;

Принимая во внимание, что до истечения переходного периода и с учетом опыта Совет на основании предложения Комиссии примет решение, которое позволит применить единую математическую формулу Сообщества;

Принимая во внимание, что желательно, когда это необходимо, принять определенные гипотезы для расчета годовой процентной ставки сбора;

Поскольку в силу особого характера кредитов, гарантированных ипотекой, обеспеченной недвижимым имуществом, желательно, чтобы такой кредит по-прежнему был частично исключен из настоящей Директивы;

Принимая во внимание, что информация, которая должна быть сообщена потребителю в письменном договоре, должна быть расширена,

ПРИНЯЛ НАСТОЯЩУЮ ДИРЕКТИВУ:

Статья 1

В Директиву 87/102/EEC настоящим вносятся следующие поправки:

1. В статье 1 (2) пункты (d) и (e) заменяются следующим:

'(d) «общая стоимость кредита для потребителя» означает все расходы, включая проценты и другие сборы, которые потребитель должен оплатить по кредиту.';

«(e) «годовая процентная ставка комиссии» означает общую стоимость кредита для потребителя, выраженную в виде годового процента от суммы предоставленного кредита и рассчитанную в соответствии со статьей 1a».

2. Добавить следующую статью:

«Статья 1а

1. (a) Годовая процентная ставка комиссии, которая должна быть эквивалентна на ежегодной основе приведенной стоимости всех обязательств (займов, погашений и сборов), будущих или существующих, согласованных кредитором и заемщиком, рассчитывается в соответствии с математической формулой, приведенной в Приложении II.

(b) Четыре примера метода расчета приведены в Приложении III в качестве иллюстрации.

2. Для расчета годовой процентной ставки комиссии определяется «общая стоимость кредита для потребителя», как она определена в статье 1 (2) (d), за исключением следующих сборов:

(i) сборы, подлежащие уплате заемщиком за несоблюдение любого из его обязательств, предусмотренных кредитным соглашением;

(ii) сборы, отличные от покупной цены, которые при покупке товаров или услуг потребитель обязан платить независимо от того, оплачивается ли сделка наличными или в кредит;

(iii) сборы за перевод денежных средств и сборы за ведение счета, предназначенного для получения платежей в счет возмещения кредита, уплаты процентов и других сборов, за исключением случаев, когда потребитель не имеет разумной свободы выбора в этом вопросе и когда такие сборы аномально высокие; однако это положение не применяется к сборам за сбор таких возмещений или платежей, произведенных наличными или иным образом;

(iv) членские подписки в ассоциации или группы, вытекающие из соглашений, отдельных от кредитного соглашения, даже если такие подписки влияют на условия кредита;

(v) сборы за страхование или гарантии; Включены, однако, те, которые предназначены для обеспечения выплаты кредитору в случае смерти, инвалидности, болезни или безработицы потребителя суммы, равной или меньшей общей суммы кредита, вместе с соответствующими процентами и другими сборы, которые должны быть установлены кредитором в качестве условия предоставления кредита.

3. (a) Если кредитные операции, упомянутые в настоящей Директиве, подпадают под действие положений национального законодательства, вступивших в силу 1 марта 1990 года, которые налагают максимальные ограничения на годовую процентную ставку комиссии по таким операциям, и если такие положения допускают другие стандартные расходы, чем те, которые описаны в параграфе 2 (i)-(v), не должны быть включены в эти максимальные лимиты, государства-члены могут, исключительно в отношении таких транзакций, не включать вышеупомянутые затраты при расчете годовой процентной ставки сборов, как это предусмотрено в настоящей Директивы, при условии, что в случаях, упомянутых в статье 3 и в кредитном договоре, существует требование о том, чтобы потребитель был проинформирован о сумме и ее включении в подлежащие осуществлению платежи.

(b) Государства-члены ЕС больше не могут применять пункт (a) с даты вступления в силу единой математической формулы для расчета годовой процентной ставки сбора в Сообществе в соответствии с положениями параграфа 5 (c).

4. (а) Годовая процентная ставка комиссии рассчитывается в момент заключения кредитного договора без ущерба для положений статьи 3, касающихся рекламы и специальных предложений.

(b) Расчет производится исходя из предположения, что кредитный договор действителен в течение согласованного периода и что кредитор и потребитель выполняют свои обязательства на условиях и в согласованные сроки.

5. (a) В качестве переходной меры, несмотря на положения параграфа 1 (a), государства-члены, которые до 1 марта 1990 г. применяли правовые положения, согласно которым математическая формула, отличная от той, которая приведена в Приложении II, могла использоваться для расчета годовая процентная ставка сбора, могут продолжать применять эту формулу на своей территории в течение трех лет, начиная с 1 января 1993 года.

Государства-члены ЕС должны принять соответствующие меры для обеспечения того, чтобы на их территории использовалась только одна математическая формула для расчета годовой процентной ставки сбора.

(b) За шесть месяцев до истечения срока, указанного в пункте (а), Комиссия должна представить Совету отчет, сопровождаемый предложением, которое позволит, с учетом опыта, применить единый Сообщество. математическая формула для расчета годовой процентной ставки начисления.

(c) Совет, постановляя квалифицированным большинством на основании предложения Комиссии, принимает решение до 1 января 1996 года.

6. В случае кредитных договоров, содержащих положения, допускающие изменения процентной ставки и суммы или уровня других сборов, содержащихся в годовой процентной ставке сборов, но не поддающихся количественной оценке на момент ее расчета, годовая процентная ставка сборов должна рассчитываться исходя из предположения, что проценты и другие сборы остаются фиксированными и будут применяться до окончания кредитного договора. 7. При необходимости при расчете годовой процентной ставки сборов могут быть сделаны следующие допущения:

- если в договоре не указан кредитный лимит, сумма предоставленного кредита равна сумме, установленной соответствующим государством-членом, но не превышает суммы, эквивалентной 2 000 ЭКЮ;

- если не установлен фиксированный график погашения и он не может быть выведен из условий договора и средств погашения предоставленного кредита, срок кредита принимается равным одному году;

- если не указано иное, если договор предусматривает более одной даты погашения, кредит будет предоставлен, а погашения произведены в самый ранний срок, предусмотренный договором».

3. Статья 2 (3) заменяется следующей:

'3. Положения статьи 1а и статей с 4 по 12 не применяются к кредитным соглашениям или соглашениям, обещающим предоставить кредит, обеспеченный ипотекой недвижимого имущества, если они еще не исключены из Директивы в соответствии с параграфом 1 (а)».

4. В статью 4 (2) добавить следующий подпункт:

'(c) заявление о сумме, количестве и частоте или датах платежей, которые потребитель должен произвести для погашения кредита, а также платежей по процентам и другим сборам; Там, где это возможно, также должна быть указана общая сумма этих выплат;

(d) отчет о статьях затрат, указанных в статье 1а (2), за исключением расходов, связанных с нарушением договорных обязательств, которые не были включены в расчет годовой процентной ставки сборов, но которые должны быть оплачены потребителю при данных обстоятельствах вместе с заявлением, устанавливающим такие обстоятельства. Если известна точная сумма этих предметов, то указывается эта сумма; если это не так, то, где это возможно, должен быть предоставлен либо метод расчета, либо максимально точная оценка».

5. Статью 5 исключить.

6. Приложение становится Приложением I, и к параграфу 1 добавляется следующий пункт:

«(ix) обязательство потребителя откладывать определенную сумму денег, которая должна быть помещена на специальный счет».

7. Приложения II и III, прилагаемые к настоящему документу, добавляются.

Статья 2

1. Государства-члены ЕС должны принять меры, необходимые для выполнения настоящей Директивы, не позднее 31 декабря 1992 г. и немедленно проинформировать об этом Комиссию.

2. Государства-члены должны сообщить Комиссии тексты основных положений национального законодательства, которые они принимают в области, регулируемой настоящей Директивой.

Статья 3

Данная Директива адресована государствам-членам.

Совершено в Брюсселе 22 февраля 1990 года.

Для Совета

Президент

DJ О'МЭЛЛИ

(1) OJ № C 155, 14.6.1988, с. 10.

(2) Официальный журнал № C 96, 17.4.1989, с. 87 и

ОЖ № C 291, 20.11.1989, с. 50.

(3) Официальный журнал № C 337, 31.12.1988, с. 1.

(4) ОЖ № L 42, 12.2.1987, с. 48.

ПРИЛОЖЕНИЕ

ПРИЛОЖЕНИЕ II

ОСНОВНОЕ УРАВНЕНИЕ, ВЫРАЖАЮЩЕЕ ЭКВИВАЛЕНТНОСТЬ КРЕДИТОВ, С ОДНОЙ СТОРОНЫ, И ПОГАШЕНИЙ И ПЛАТЕЖЕЙ, С ДРУГОЙ:

1.2.3.4.5.6 // // K = m K = 1 // AK (1 + i) tK // = // K' = m' K' = 1 // A'K' (1 + i) tK '

Значение букв и символов:

1.2 // K // номер кредита // K' // номер погашения или уплаты комиссионных // AK // размер кредита номер K // A'K' // есть сумма погашения номер K // // представляет собой сумму // m // является номером последнего кредита // m' // является номером последнего погашения или уплаты сборов // tK // является интервалом , выраженный в годах и долях года, между датой выдачи займа № 1 и датами последующих займов № 2 до m // tK' // — интервал, выраженный в годах и долях года, между датой выдачи займа № 1 и ставки погашений или выплат по сборам № 1 до m // i // — это процентная ставка, которую можно рассчитать (либо с помощью алгебры, последовательных приближений, либо с помощью компьютерной программы), где другие члены уравнения известны из договором или иным образом.

Примечания

(а) Суммы, выплачиваемые обеими сторонами в разное время, не обязательно должны быть равными и не обязательно должны выплачиваться через равные промежутки времени.

(b) Начальной датой является дата первого займа.

(c) Интервалы между датами, используемыми в расчетах, выражаются в годах или долях года.

ПРИЛОЖЕНИЕ III

ПРИМЕРЫ РАСЧЕТОВ

Первый пример

Сумма кредита S = 1 000 ЭКЮ.

Он погашается одним платежом в размере 1 200 ЭКЮ в течение 18 месяцев, т.е. е. 1,5 года, со дня получения кредита.

1.2 // Уравнение принимает вид 1 000 = // 1 200 (1+i) 1,5 1.2.3 // или // (1+i) 1,5 // = 1,2 // // 1+i // = 1,129243 . . . // // я // = 0,129243 . . .

Эта сумма будет округлена в меньшую сторону до 12,9 % или 12,92 % в зависимости от того, позволяет ли государство или сложившаяся практика округлять процент до первого или второго десятичного знака.

Второй пример

Согласованная сумма составляет S = 1 000 ЭКЮ, но кредитор удерживает 50 ЭКЮ на расходы по расследованию и административные расходы, так что фактически кредит составляет 950 ЭКЮ; погашение 1 200 ЭКЮ, как и в первом примере, производится через 18 месяцев после даты выдачи кредита.

1.2 // Уравнение принимает вид 950 = // 1 200 (1+i) 1,5 1.2.3.4.5.6 // // или // (1+i) 1,5 // = // 1 200 950 // = 1,263157 . . . 1.2.3.4.5,6 // // // 1+i // = // 1,16851 . . . // // // я // = // 0,16851 . . . округляем до 16,9 % или 16,85 %.

Третий пример

Сумма займа составляет 1 000 ЭКЮ и подлежит погашению двумя частями по 600 ЭКЮ каждая, выплачиваемыми через один и два года соответственно.

1.2.3.4 // Уравнение принимает вид 1 000 = // 600 1+i // + // 600 (1+i) 2;

он решается алгеброй и дает i = 0,1306623, округленное до 13,1 % или 13,07 %.

Четвертый пример

Сумма кредита составляет 1 000 ЭКЮ, а суммы, подлежащие выплате заемщиком, составляют:

1.2.3 // Через три месяца // (0,25 года) // 272 ЭКЮ // Через шесть месяцев // (0,50 года) // 272 ЭКЮ // Через двенадцать месяцев // (1 год) // 544 ЭКЮ // Итого // // 1 088 ЭКЮ

Уравнение становится:

1.2.x.4.5.6 // 1 000 = // 272 (1+n) 0,25 // + // 272 (1+n) 0,50 // + // 544 1+n

Это уравнение позволяет вычислять i путем последовательных приближений, которые можно запрограммировать на портативном компьютере.

Результат:

i = 0,1321 округляем до 13,2 или 13,21 %.'