34RS0012-01 -2022-000090-88 ВЕРХОВНЫЙ С У Д РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Дело№16-КГ23-37-К4 № 2-423/2022

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Москва 18 и ю л я 2 0 2 3 г о д а Судья Верховного Суда Российской Федерации Киселёв А.П., изучив по материалам истребованного дела кассационную жалобу Бобрышевой Татьяны Владимировны, поданную её представителем Тимофеевым Дмитрием Владимировичем, на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 7 сентября 2022 г. и определение судебной коллегии по гражданским делам Четвёртого кассационного суда общей юрисдикции от 25 января 2023 г. по делу по иску Бобрышевой Татьяны Владимировны к АО «СОГАЗ», ПАО «Банк ВТБ» о признании незаконным отказа в выплате страховой премии, признании кредитного договора исполненным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

Бобрышева Т В . обратилась в суд с указанным иском к АО «СОГАЗ», ПАО «Банк ВТБ». В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и банком 30 августа 2020 г. был заключен кредитный договор № 621/1218-0006267 на сумму 1 588 794 рубля 86 копеек, сроком на 60 месяцев до 1 сентября 2025 г., под переменный размер процентной годовой: ставки 4 % - с дисконтом, применяемым в случае приобретения страховой услуги в виде страхования жизни и здоровья, и 8 % - в случае прекращения страхования жизни и здоровья.

Кредит получен в ООО «Сура-моторс-сити» для приобретения автомобиля марки «HONDA CR-V», 2019 года выпуска стоимостью 1 410 000 рублей, являющийся залогом обеспечения принятых обязательств по возврату заёмных денежных средств.

Одновременно с кредитным договором истец заключила с 2 АО «СОГАЗ» договор страхования жизни и здоровья (полис-оферта № 110958-621-1218-7391216), уплатив страховую премию в размере 104 860 рублей 46 копеек, сроком действия по 29 августа 2025 года.

18 августа 2021 г. Бобрышева Т.В. досрочно погасила задолженность по кредитному договору, в связи с чем 2 сентября 2021 г. обратилась в адрес ответчика с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 84 588 рублей 97 копеек.

АО «СОГАЗ» 14 сентября 2021 г. ответило отказом на обращение истца.

11 октября 2021 г. представителем Бобрышевой Т.В. в адрес страховой компании направлена претензия о возврате денежных средств, а также процентов, предусмотренных статьёй 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая получена ответчиком 15 октября 2021 г.

После истечения срока ответа на претензию, 6 декабря 2021 г.

АО «СОГАЗ» письмом сообщило об отсутствии оснований для возврата части страховой премии.

Решением финансового уполномоченного № У-21-163614/5010-003 от 9 декабря 2021 г. в удовлетворении требований Бобрышевой Т.В. о взыскании с АО «СОГАЗ» страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Поскольку досудебная претензия в добровольном порядке не удовлетворена, уплаченная страховая премия до настоящего времени не возвращена, истец просил суд признать отказ АО «СОГАЗ» в выплате части страховой премии по договору страхования незаконным, взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу Бобрышевой Т.В. сумму страховой премии в размере 84 531 рубль 54 копейки, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, проценты за пользование денежными средствами в размере 2 125 рублей 44 копейки, судебные расходы в размере 10 583 рублей 30 копеек, признать кредитный договор исполненным с 18 августа 2021 г.

Решением Городищенского районного суда Волгоградской области от 24 марта 2022 г. исковые требования удовлетворены частично.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 7 сентября 2022 г. решение Городищенского районного суда Волгоградской области от 24 марта 2022 г.

отменено в части удовлетворённых исковых требований. В отменённой части принято новое решение, которым в удовлетворении иска отказано. В остальной части решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Четвёртого кассационного суда общей юрисдикции от 25 января 2023 г. решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

В кассационной жалобе, поданной представителем Бобрышевой Татьяны Владимировны 17 апреля 2023 г., ставится вопрос о её передаче с делом для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по 3 гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации для отмены состоявшихся по делу судебных постановлений судов первой, апелляционной и кассационной инстанций.

Данное дело 19 мая 2023 г. истребовано судьёй Верховного Суда Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 части 2 статьи 3907 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам изучения кассационных жалобы, представления судья выносит определение об отказе в передаче кассационных жалобы, представления для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции, если отсутствуют основания для пересмотра судебных постановлений в кассационном порядке.

Основаниями для отмены или изменения судебной коллегией Верховного Суда Российской Федерации судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права и (или) норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов (статья 390 14 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Таких оснований для пересмотра апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 7 сентября 2022 г. и определения судебной коллегии по гражданским делам Четвёртого кассационного суда общей юрисдикции от 25 января 2023 г. в кассационном порядке по доводам кассационной жалобы, изученным по материалам истребованного гражданского дела, не установлено.

Судом установлено, что 30 августа 2020 г. между ПАО «Банк ВТБ» и Бобрышевой Т.В. заключён кредитный договор № 621/1218-0006267 на сумму в размере 1 588 794 рублей 86 копеек, сроком на 60 месяцев до 1 сентября 2025 г., под переменный размер процентной годовой ставки:

4% с дисконтом, применяемым в случае приобретения страховой услуги страхования жизни и здоровья, и 8 % в случае прекращения страхования жизни и здоровья ( далее - кредитный договор).

Одновременно с кредитным договором между истцом и АО «СОГАЗ» заключён договор страхования жизни и здоровья от 30 августа 2020 г.

(полис-оферта № 110958-621-1218-7391216), сроком действия по 29 августа 2025 г. (далее- договор страхования).

Договор страхования оформлен Бобрышевой Т.В. на основании устного заявления в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Защита заемщика авто кредита. Версия 2.1», являющимся приложением № 1 к полису и неотъемлемой его частью, составленными по «Правилам общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» ( в редакции от 1 августа 2019 г.).

В соответствии с условиями договора страхования Бобрышевой Т.В.

оплачена страховая премия в размере 104 860 рублей 46 копеек за счёт 4 кредитных денежных средств.

Согласно пункту 6.2. полиса при наступлении страхового случая по риску «временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» страховая выплата осуществляется исходя из 0,1% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 21 дня нетрудоспособности, но не более 90 дней за каждый год срока страхования, отсчитываемого с начала действия срока страхования. Датой наступления страхового случая по пункту настоящего полиса является дата выдачи листка нетрудоспособности.

В соответствии с пунктом 6.4. полиса событие, предусмотренное пунктом 6.1. полиса (смерть в результате несчастного случая или болезни), так же является страховым случаем, если оно наступило после окончания срока страхования, при условии, что с момента наступления несчастного случая, обусловившего наступление данного события, прошло не более 1 года. В данном случае для определения размера страховой выплаты используется страховая сумма в последнем периоде страхования.

Страховые выплаты производятся исходя из соответствующей страховой суммы, установленной на период страхования в котором наступил страховой случай. Общая сумма страховых выплат застрахованному лицу по страховым случаям, наступившим в определенном периоде страхования, не может превышать страховую сумму, установленную для застрахованного лица на этот период. При этом общая сумма страховых выплат по страховым случаям, наступившим в разные периоды страхования за весь срок действия полиса, не может превышать страховую сумму, установленную на дату заключения договора указанную в пункте 3 полиса (пункт 6.3. договора).

Из пункта 3 полиса следует, что страховая сумма (общая по всем рискам) на дату заключения договора составляет 1 588 794 рубля 6 копеек.

Начиная со 2-го (второго) месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком страховой суммы по периодам страхования ( приложение № 2 к настоящему полису).

Из приложения № 2 к страховому полису (графика страховых сумм) усматривается, что страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 1 588 794 рубля 86 копеек, начиная со второго месяца страхования последовательно уменьшается, и на дату окончания договора страхования - 27 августа 2025 г., составляет 29 708 рублей 17 копеек.

Согласно пункту 10.2. правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (в редакции от 1 августа 2019 г.), находящихся на официальном сайте АО «СОГАЗ», размещенных в общедоступной форме, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в случаях:

Установления застрахованному лицу в период действия договора страхования группы инвалидности, смерти застрахованного лица по 5 причинам иным, чем наступление страхового случая.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 10.2. правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. При расторжении договора страхования по соглашению сторон порядок взаиморасчетов определяется соглашение сторон (пункт 10.4.).

В соответствии с пунктом 10.5. правил, страхователь имеет право досрочно отказаться о договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в пункте 10.2. настоящих правил.

Согласно пункту 10.5.3. правил, если страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования в течение 14 дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю страховую премию или её часть.

При отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней со дня заключения договора страхования, уплаченная страховая премия в соответствии со статьёй 958 Гражданского кодекса РФ возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное (пункт 10.5.2. правил).

В пункте 6 условий страхования, содержится перечень оснований прекращения действия договора (полиса), одним из которых является прекращение существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 6.8.).

Согласно пункту 6.9. условий, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в пункте 6.8. условий.

Согласно пункту 8.1. полиса, страхователь вправе отказаться от полиса и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объёме в период времени - «период охлаждения», при условии, что на дату отказа от полиса не наступило событий, имеющих признаки страхового случая.

При отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия в соответствии со статьёй 958 ГК РФ возврату не подлежит (пункт 8.3. полиса).

Разрешая спор по существу и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из наличия правовых оснований для возврата части страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

Апелляционная инстанция с приведённым выводом суда первой инстанции не согласилась и отменила постановленное им решение в части удовлетворённых исковых требований, приняв новое об отказе в иске, 6 поскольку, проанализировав условия заключённого между сторонами договора страхования и условий страхования, пришла к выводу о том, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по нему.

То обстоятельство, что размер страховой суммы уменьшается с момента заключения договора страхования до окончания его действия, по мнению суда апелляционной инстанции, не свидетельствует, что страховая сумма или страховая выплата находятся в зависимости от размера фактической задолженности по кредитному договору, а потому выводы суда первой инстанции о невозможности при наступлении страхового случая получения страховой выплаты, не обоснованны; наличие графика страховой суммы и графика платежей по кредитному договору не свидетельствует, что при досрочном погашении задолженности будет изменён график страховой суммы и её размер составит ноль. Возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования условиями договора страхования не предусмотрен; правом на отказ от договора страхования в течение 14 дней со дня заключения договора истец не воспользовалась.

Также апелляционная инстанция указала, что кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключён на случай наступления смерти, погашение кредитных обязательств на наступление данного страхового случая повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

Кассационный суд признал выводы апелляционной инстанции правомерными.

Оснований не согласиться с выводами судов апелляционной и кассационной инстанций по доводам кассационной жалобы не имеется.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, 7 предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведённых норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает 8 всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования № 110958-621-1218-7391216 от 30 августа 2020 г. «Защита заёмщика автокредита. Версия 2.1» страховая сумма по рискам «смерть в результате несчастного случая или болезни» и « временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» (общая по всем рискам) составляет на дату заключения Договора 1 588 794, 86 рублей (пункт 3). Начиная со 2-го (второго) месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком страховой суммы по периодам страхования ( приложение № 2 к настоящему полису).

В соответствии с пунктом 6.1.1 полиса при наступлении страхового случая по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» страховая выплата осуществляется в размере 100 % от страховой суммы, установленной на дату смерти Застрахованного лица, с учётом положений п. 6.3 настоящего полиса (т. 1, л.д. 18).

Согласно пункту 6.2. полиса при наступлении страхового случая по риску «временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» страховая выплата осуществляется исходя из 0,1% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 21 дня нетрудоспособности, но не более 90 дней за каждый год срока страхования, отсчитываемого с начала действия срока страхования. Датой наступления страхового случая по пункту настоящего полиса является дата выдачи листка нетрудоспособности.

Страховые выплаты производятся исходя из соответствующей страховой суммы, установленной на период страхования в котором наступил страховой случай. Общая сумма страховых выплат застрахованному лицу по страховым случаям, наступившим в определенном периоде страхования, не может превышать страховую сумму, установленную для застрахованного лица на этот период. При этом общая сумма страховых выплат по страховым случаям, наступившим в разные периоды страхования за весь срок действия полиса, не может превышать страховую сумму, установленную на дату заключения договора указанную в пункте 3 полиса (пункт 6.3).

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она изменяется в течение всего срока действия договора страхования согласно графику страховой суммы по периодам страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, так на момент досрочного погашения кредита сумма страховой выплаты составляла 1 320 125.98 (т.1, л.д. 22).

При таких обстоятельствах довод кассационной жалобы о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на 9 неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно пункту 8.1. договора (полиса), страхователь вправе отказаться от полиса и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объёме в период времени - «период охлаждения», при условии, что на дату отказа от полиса не наступило событий, имеющих признаки страхового случая.

При отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия в соответствии со статьёй 958 ГК РФ возврату не подлежит (пункт 8.3. полиса).

При иных случаях досрочного отказа страхователя от договора возврат страховой премии, в том числе частичный не предусмотрен.

Отмена или изменение судебного постановления допустимы лишь в случае, если без устранения судебной ошибки, имевшей место в ходе предшествующего разбирательства и повлиявшей на исход дела, невозможны восстановление и защита существенно нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защищаемых законом публичных интересов.

В кассационной жалобе не приведено таких исключительных обстоятельств, которые могут послужить основанием для отмены вступивших в законную силу судебных постановлений.

Таким образом, оснований для передачи кассационной жалобы для рассмотрения по существу в суд кассационной инстанции не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь пунктом 1 части 2 статьи 7 9 390 и статьей 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

определил:

отказать Бобрышевой Татьяне Владимировне в передаче кассационной жалобы для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

Судья Верховного Суда Российской Федерации [b/ /J?A>^> /i&C<><^>^% Киселёв